Tindakan pencegahan saat menyewa pinjaman hipotek

Simulasi KPR – Sebagai aturan umum, kontrak pinjaman hipotek biasanya terkait dengan pembelian rumah, sebidang tanah, atau tempat atau kantor. Kadang-kadang, pinjaman ini juga dinegosiasikan ketika klien membutuhkan pembiayaan untuk merehabilitasi properti, atau untuk mengatur situasi keuangan mereka.

Bagaimanapun, terlepas dari alasan pinjaman hipotek dikontrakkan, kebenarannya adalah bahwa kita harus sangat berhati-hati, karena ini adalah prosedur yang rumit dan memerlukan upaya dari pihak klien, karena tidak hanya perlu untuk mengetahui tentang berbagai penawaran di pasar, tetapi kita juga harus tahu berapa banyak yang dapat kita bayar dan mengetahui kondisi yang diminta oleh lembaga keuangan dari kita.

Oleh karena itu, ketika menyewa pinjaman semacam ini, disarankan untuk mengamati serangkaian tindakan pencegahan yang, meskipun sederhana, dalam banyak kesempatan, klien mengabaikannya, atau tidak memberi mereka arti penting yang pantas mereka terima.

Dan kita berbicara tentang langkah-langkah seperti, misalnya, informasi pra-kontrak, yaitu, up to date dengan data yang relevan dengan batasan hukum yang dikenakan pada bank saat menentukan modal maksimum yang dapat mereka pinjamkan (80% dari nilai taksiran properti, dan selama cicilan yang harus dibayar tidak melebihi batas utang 35% dari penghasilan bersih bulanan).

Demikian juga, penting juga untuk membandingkan penawaran pasar, atau yang sama, untuk mengakhiri kebiasaan (buruk) meminta pinjaman hipotek dari direktur bank yang kita “kenal” atau yang “kenal” kerabat kita, karena , untuk “teman” yang kami yakini sebagai direktur cabang “kami”, dia akan menawarkan kepada kami persyaratan yang ditentukan oleh entitasnya. Oleh karena itu, yang terbaik adalah menganalisis dan membandingkan sisa penawaran dan ketentuan hipotek yang dikeluarkan oleh entitas yang berbeda dan memilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan kita.

Untuk melakukan ini, perlu mempertimbangkan beberapa masalah:

1) Total biaya (bunga, biaya bank dan pengeluaran) dari setiap penawaran hipotek.

2) Memperhitungkan tidak hanya jumlah total pinjaman, tetapi juga angsuran berkala (dapat bervariasi atau tidak, tergantung pada tingkat bunga tetap atau variabel, dengan kelebihan dan kekurangannya).

3) Mata uang di mana pinjaman dikontrak (hati-hati dengan pinjaman multi-mata uang).

4) Periode amortisasi. Semakin tinggi, total biaya pinjaman akan lebih tinggi.

5) Jika entitas menawarkan untuk meningkatkan kondisi pinjaman, sebagai bonus, sebagai imbalan untuk mengontrak produk tambahan.

Untuk mengakses informasi ini kita harus melihat iklan yang dikeluarkan oleh bank, yang harus jelas dan jujur. Dalam hal ini, penting untuk meminta Lembar Informasi Pra-Kontraktual (yang sampai saat ini dikenal sebagai Prospektus Informatif), yang harus disediakan oleh entitas secara gratis dan di mana informasi umum tetapi rinci harus disediakan. dikumpulkan, dari penawaran hipotek Anda.

Begitu kita memutuskan bank tertentu, kita harus ingat bahwa bank itu akan menganalisis dengan sangat rinci kapasitas ekonomi kita dan situasi keuangan kita untuk menentukan apakah kita akan mampu memenuhi pembayaran biaya. Inilah yang disebut Studi Kelayakan.

Demikian juga, ia akan meminta otorisasi untuk berkonsultasi dengan Pusat Informasi Risiko Bank Spanyol (CIRBE) untuk mengetahui apakah klien memiliki hutang lain dengan bank lain, dan juga akan berkonsultasi dengan file permodalan dan solvabilitas kredit untuk melihat apakah klien memiliki hutang lain. default.

Setelah hal di atas dilakukan, itu akan memberikan Lembar Informasi Pribadi kepada klien secara gratis, di mana karakteristik dan jenis pinjaman yang dianggap paling tepat untuk klien akan dikumpulkan, yang terakhir memiliki kemampuan untuk menerima atau tidak. kondisi ini. Jika Anda menerimanya, bank akan meminta penilaian properti, setelah itu klien dapat meminta Penawaran Mengikat yang akan berlaku setidaknya selama empat belas hari. Terkadang, penawaran yang mengikat disampaikan bersama dengan lembar informasi yang dipersonalisasi, sehingga dapat dikumpulkan dalam satu dokumen.

Di sisi lain, harus diperhitungkan bahwa bank akan mencoba untuk menambah pinjaman serangkaian produk aksesori seperti kerusakan, kehidupan, perlindungan pembayaran, dll, sehingga klien harus menuntut itu, dalam kasus, mereka dikontrak dengan perusahaan asuransi yang dia pilih.

Detail lain yang tidak bisa diabaikan adalah kemungkinan bank membutuhkan sosok penjamin untuk mengabulkan pinjaman yang diminta. Dalam pengertian ini, tokoh yang menggeneralisasi bank adalah penjamin tanpa hak, yang menanggung dengan segala hartanya dan dalam kedudukan yang hampir sama dengan yang digadaikan. Akan sangat dianjurkan untuk merundingkan bahwa penjamin bukanlah penjamin semua hutang, tetapi dalam hal apapun bagian yang tidak ditanggung oleh hipotek.

Akhirnya, tidak boleh dilupakan bahwa klien memiliki hak untuk meninjau akta pinjaman, setidaknya tiga hari sebelum penandatanganan di hadapan notaris, yang sangat penting, terutama untuk mengklarifikasi semua keraguan dan memperbaiki kesalahan yang mungkin timbul, dalam rangka untuk menghindari masuknya klausa yang melecehkan.